【2025年最新】変動金利 vs 固定金利、今選ぶならどっち？住宅ローン金利タイプ徹底比較

住宅ローンを検討する際、多くの方が最初につまずくのが「金利タイプ」の選び方ではないでしょうか。特に近年は「金利が上がるのでは？」「でもまだ変動が安い…」といった不安や迷いが多く、インターネットや営業担当者の説明だけではなかなか納得できない、という声も少なくありません。
実際に、住宅ローンには主に「変動金利」と「固定金利」という2つの選択肢があり、それぞれに明確なメリットとリスクがあります。さらに、2025年現在の金利情勢や経済の動きを考えると、「今どちらを選ぶべきか？」はますます複雑な問題となっています。
この記事では、変動金利・固定金利の違いを仕組みから丁寧に解説し、それぞれのメリット・デメリット、そして2025年現在の金利動向をふまえた選び方のポイントをご紹介します。「自分にはどっちが合っているのか？」を判断するためのヒントを、わかりやすくお伝えします。

住宅ローン金利の仕組みと違い

住宅ローンを検討する際にまず知っておきたいのが、金利の仕組みと種類です。金利の違いは、将来の返済総額や家計の安定性に大きな影響を与えるため、慎重な判断が求められます。中でも「変動金利」と「固定金利」の違いは、住宅ローン選びの分かれ道とも言える重要なポイントです。
ここでは、それぞれの金利タイプの特徴と仕組みをわかりやすく解説し、自分に合った選択肢を見つけるための基礎知識をお伝えします。

変動金利の特徴と仕組み

変動金利は、市場の金利動向に応じて適用金利が変化するタイプです。半年ごとに金利が見直され、返済額の見直しは5年ごと。利率が低いうちは返済総額を抑えられる可能性があります。

・メリット：初期金利が低く、当面の月々の負担が軽い

・デメリット：将来的に金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクがある

なお、5年ルール（返済額の増加は1.25倍まで）や125％ルールがあるため、急激な負担増は抑制されますが、元金がなかなか減らないという落とし穴もあります。

固定金利の特徴と仕組み

固定金利は契約時に決めた金利が返済終了まで変わらないタイプです。代表的な商品にはフラット35などがあります。

・メリット：金利上昇の影響を受けず、家計計画が立てやすい

・デメリット：初期金利は変動に比べて高めに設定されている

将来的に金利が上昇しても返済額は一定なので、安定志向の方に向いていますが、「結果的に割高だった」となる可能性もあります。

2025年の金利動向と今後の見通し

2025年現在、日本の変動金利は主要ネット銀行を中心に0.6〜0.73％程度と、依然として低水準にありますが、昨年に比べるとわずかに上昇しています。
一方で固定金利（とくにフラット35）は1.83〜1.94％程度と、むしろやや高めの水準となっており、変動金利との返済額の差が大きくなりつつある状況です。

タイプ別の向いている人とは？

住宅ローンの金利タイプは、「どちらが得か？」という視点だけでなく、「自分たちのライフスタイルや家計状況に合っているか」という視点で選ぶことが大切です。変動金利と固定金利にはそれぞれ適した人の特徴があります。
この章では、具体的な生活設計や資金計画をもとに、どのタイプがどんな方に向いているのかを整理してご紹介します。

変動金利が向いている人

①10年以内に繰上げ返済を予定しており、完済までの期間を短くしたいと考えている方②子育てや教育費などで出費が多く、少しでも月々の支払いを軽くしたいと感じている方
③経済ニュースや金利情報に関心があり、金利の動きに応じて行動を変えられる柔軟さがある方

短期間でローンを減らしたい方や、家計にある程度の余裕があり、将来的な金利上昇への備えもできている方には、変動金利のメリットが大きく働きます。また、住宅ローン控除を活用しながら、毎月の返済額を抑えて資産形成に回すといった柔軟な計画を立てられる方にも向いています。
日々の金利動向に注意を払える方であれば、変動金利の恩恵を最大限に活かすことができるでしょう。

固定金利が向いている人

①今後の収入や支出の見通しを安定させたいと考えている方
②お子様の教育費やご自身の老後資金を着実に準備していきたいご家庭
③金利の変動によって月々の支払いが増えることに不安を感じる方
④将来にわたって同じ返済額で、計画的に家計管理を行いたいと考える方

将来の生活の変化に備え、家計の見通しを立てやすくしたい方には、固定金利が安心材料になります。
特に、お子様の進学や医療費、老後資金の準備など長期的なライフプランを重視する方にとっては、毎月の返済額が変わらないことが大きなメリットとなります。
また、金利の上昇に一喜一憂せず、落ち着いた気持ちで家計管理をしたいと考えるご家庭にも適している選択肢です。

変動と固定の“いいとこ取り”？ミックスローンという選択肢

最近では「変動＋固定」のハイブリッド型、いわゆるミックスローンも注目されています。たとえば借入額の半分を固定金利、もう半分を変動金利に設定することで、どちらか一方の金利リスクに偏ることなく、バランスの良い返済計画を立てることができます。
この方法は、安定性と柔軟性の両方を求める方に向いており、特に「長期的に安心しつつも、初期の支払いを軽くしたい」という希望を持つ方に適しています。
ただし、ミックスローンは取り扱っている金融機関が限られていたり、金利の設定ルールや返済条件が異なったりするため、事前に複数社のプランを比較・相談しながら検討することが大切です。
手続きが複雑になるケースも多いため、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談すると安心です。

まとめ｜迷ったときの判断ポイント

住宅ローンの金利タイプは、将来のライフプラン・家計の余力・金利に対する考え方によって選ぶべき方向が変わります。

迷ったら、家計シミュレーションを行い、信頼できる住宅会社に相談することをおすすめします。

レンガの家専門　SEISYO三重支店

SEISYO三重支店ではレンガの家、クラシック住宅を中心に家づくりをしています。新築をご計画の際には、ぜひご相談ください。
お問い合わせはこちら
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓
https://seisyo-co.jp/contact/

LINE公式アカウント
SEISYOの公式LINEアカウントでは、家づくりに役立つ知識やイベント情報をいち早くお伝えしております。これから家づくりをお考えの方は、ぜひご登録ください。
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓
https://lin.ee/ehujE0m