住宅ローンを申し込むとき、多くの方が審査内容の中で気にするのが「年収」や「勤続年数」です。しかし、実は見落とされやすいのが クレジットカードの保有状況や利用方法 です。
普段何気なく使っているカードやほとんど使っていないカードが知らないうちに審査に影響してしまうことがあります。
この記事では、住宅ローン審査においてクレジットカードがどのように見られるのか、気をつけるべきポイントや対策をわかりやすく解説します。
クレジットカード枚数は審査に影響する？
住宅ローン審査で確認されるのは「枚数そのもの」ではなく、カードに付いている機能や支払い状況です。複数枚持っているだけでは問題になりませんが、次のようなケースでは注意が必要です。
詳しく見ていきましょう。
キャッシング枠が残っているカード
キャッシング枠は「使っていなくても借りられる状態＝潜在的な借金」と判断されます。
例えば、キャッシング枠が合計50万円ある場合、審査側は「この人は50万円まで借金できる」もしくは「借金している」と見なします。その結果、返済能力が少なく評価され、借入可能額が下がることがあります。
対策： 不要なキャッシング枠は事前に解約しておきましょう。
リボ払いを利用している場合
リボ払いは残高が“借金”として扱われます。残高が多いほど返済負担が大きいと判断され、住宅ローン審査に不利になります。
さらに、リボ払いの返済遅れがある場合は、信用情報に記録されるため特に注意しましょう。借入自体ができなくなる可能性があります。
対策： リボ残高はできる限り完済してから審査に進むこと
利用していないカードを放置している場合
使っていないカードに年会費が発生していると延滞につながるというリスクがあります。延滞はたとえ少額でも信用情報に登録され、審査に大きく影響しますので注意してください。
対策： 不要なカードは整理し、年会費のあるカードは解約を検討しましょう。
毎月のカード利用額も見られている？
クレジットカードの利用額そのものは審査に直接影響しません。しかし、毎月の引き落とし負担として“家計の支出”に含まれるため、審査書類の内容と照らし合わせて判断されます。
たとえば、家計簿では「支出が少ない」と申告しているのに、カード払いの金額が大きいと「申告内容と実態が違うのでは？」と疑われる場合もあります。
ポイント： カード払いの金額は家計の支出として整理し、申告内容と一致させること
延滞は“少額でも”絶対にNG
住宅ローン審査で最も重要視されるのが 支払い遅延（延滞）がないかどうかです。
携帯料金、サブスク、カード年会費など、どんな小さな支払いでも延滞すると信用情報に記録され、5年間は消えません。
延滞があるだけで、審査落ちの可能性が一気に高まります。
対策： 自動引き落としの設定や支払日の確認を徹底し、延滞を防ぐ習慣をつけましょう。
カード枚数が多いと“利用管理ができていない”と見られることも
カードを10枚以上持っているなど、枚数が極端に多い場合、審査担当者によっては「お金の管理が苦手なのでは？」と判断されることがあります。
ただし、これは審査項目として明確に決まっているわけではなく、あくまで印象の問題です。
とはいえ、住宅ローン審査に臨むのであれば、カードは3枚以内に整理しておくと安心して審査を受けられます。
【重要】リフォームローン・リノベーションローンでも同じ
住宅ローンだけでなく、リフォームローンやリノベーションローンでもクレジットカードの状況は審査に影響します。
特に次の点をチェックされます。
・リボ残高の有無
・キャッシング枠
・延滞の記録
・毎月の利用額
リフォーム費用を住宅ローンへ借り換えてまとめる場合も同様で、カード情報は審査対象になります。そのため、事前のカード整理は必ず行っておくことをおすすめします。
審査前にやっておくべき準備
住宅ローン審査に不安がある場合は、次のような準備をしておくと安心です。
1. 不要なカードの整理
使っていないカードは解約し、管理をシンプルにします。
2. キャッシング枠の削除
各カード会社へ連絡し、キャッシング枠を解約しておきましょう。
3. リボ払いの完済
残高がある場合は、計画的に前倒し返済を行います。
4. 延滞の防止
引き落とし口座の残高管理と自動振替設定を徹底します。
まとめ
住宅ローン審査では、クレジットカードの枚数よりも「利用状況」「支払い状況」「キャッシング枠」が大きく影響します。特に延滞やリボ残高がある場合は要注意です。リフォームローンやリノベーションローンでも同じポイントが見られますので、事前準備を整えてから審査に進むことが大切です。
カードを整理することで家計の管理もしやすくなり、住宅ローンに通りやすい状態にもつながります。ぜひ今日からできる対策を進めてみてくださいね。
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著者プロフィール
中島 盛夫
株式会社盛匠代表取締役[保有資格:二級建築士、宅地建物取引士]
大工としてひたむきに走り続けていた26歳のある日、お客様の娘様から頂いた現場での一言、 「良い家を作ってくれてありがとう」その言葉に建築への想いが膨らんでいく気持ちに気づいた私は、 「家づくりの最初から最後まで、じっくりをお客様と対話して、一生のお付き合いがしたい」と感じ、SEISYOを立ち上げました。